――“減らさない”ことは、最強の資産運用である――
お金を増やすことは確かに大切です。
しかし、それと同じくらい、いや**それ以上に重要なのが「守る力」**です。
資産形成というと、どうしても
「いくら増やせるか」「どの投資が伸びるか」
といった“攻め”の話題が注目されがちです。
ですが、長い人生を通して本当に差がつくのは、
どれだけ増やせたかより、どれだけ減らさずに済んだか
ここです。
どれほど投資で成果を出していても、
病気、事故、失業、大きな支出が一度重なれば、
それまで積み上げてきた資産は一気に削られます。
だからこそ、
**攻めの投資よりも先に「守りの設計」**が必要なのです。
世界の資産家や富裕層が、
決して守りを軽視しないのは偶然ではありません。
資産額が大きいほど、
「増える幅」も「減る幅」も大きくなることを知っているからです。
この章では、
- 保険と貯蓄の本当の役割
- 分散がもたらす“壊れにくさ”
- 老後資金を守る視点
- インフレという見えない敵への備え
これらを、実体験も交えながら深掘りしていきます。
1. 保険・貯蓄・分散という「守りの三本柱」
資産を守る方法は、実は昔から大きく変わっていません。
結論から言えば、守りはこの三本柱です。
- 保険：人生が詰むレベルの事態に備える
- 貯蓄：短期的な出費に耐える
- 分散：投資リスクを抑えながら成長を取り込む
この3つが揃ってはじめて、
資産は“簡単には崩れない形”になります。
（1）保険は「数」ではなく「役割」で考える
最初に、はっきり言っておきたいことがあります。
保険は、たくさん入るものではありません
日本は世界的に見ても、
公的保障が非常に手厚い国です。
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 障害年金
- 遺族年金
これらがすでに強力に機能しています。
そのため、多くの人は民間保険を“盛りすぎ”ています。
民間保険が本当に必要なのは、
**「起きたら人生が詰むレベルのリスク」**だけです。
- 生命保険：家族の生活を守るため
- 医療保険：短期的な入院費用の穴埋め
- 就業不能保険：長期離脱への備え
独身であれば生命保険は不要な場合も多いですし、
子どもが独立すれば見直す選択も十分に合理的です。
重要なのは、
**「不安だから入る」のではなく、「生活を守るために入る」**という視点です。
この基準で見直すだけで、
毎月数千円〜1万円以上、固定費が下がるケースは珍しくありません。
私自身も、かつては
「保険に入っていること＝大人の証」
のように思い込んでいました。
外貨建て保険、貯蓄型年金保険、
気づけば年間70万円以上を支払っていた時期もあります。
しかし、
「最初の数年はほとんど増えない」
「手数料が想像以上に重い」
という現実を知り、愕然としました。
さらに、実体験として
救急搬送された際、
条件を満たさず一切給付されなかったこともあります。
そのとき初めて、
入っていることと、役に立つことは別
だと痛感しました。
保険の正解は人それぞれですが、
「知るだけで判断は変わる」
これは間違いありません。
（2）貯蓄は「攻める前の防波堤」
投資を始める前に、
必ず用意しておきたいのが生活防衛資金です。
目安は、
- 会社員：生活費の3〜6か月分
- フリーランス・無職：1年分程度
生活防衛資金は、以下のために存在します。
- 突然の失業
- 家電の故障
- 医療費・急な出費
- 投資下落時の精神安定
これがないまま投資をすると、
下落局面で「売らざるを得ない」状況に陥ります。
それは最悪の選択です。
だから生活防衛資金は、
**攻める前に作る“守りの壁”**なのです。
私は別口座に隔離し、
年に一度記帳する程度で、普段は触れません。
（3）分散は「失敗しないための基本戦略」
分散とは、
ひとつのリスクに、すべてを預けないこと
よくある失敗例は、
- 個別株一点集中
- 日本だけ、米国だけ
- 不動産だけ、金だけ、仮想通貨だけ……
現代投資で必要なのは、
- 世界株式（国の分散）
- 株・債券（資産タイプの分散）
- 毎月積立（時間の分散）
株と債券がシーソーのように動くことで、
資産全体のブレは小さくなります。
特に積立て型インデックス投資は、
“失敗したくない人のための全種分散済みパック”
と言ってもよい最強の方法です。
2. “減らさない”は、最強の戦略
もし資産が50％減った場合、
元に戻すには100％のリターンが必要です。
これは紛れもない事実です。
暴落は必ず起きます。
約10年に一度の下落、
25〜30年に一度の大暴落。
守りができていれば、
暴落は恐怖ではなく「通過点」になります。
- 生活防衛資金がある
- 保険で万が一に備えてある
- 投資は長期・分散前提
- 積立だから安い時こそ買えている
こういう人は暴落すら“味方”になります。そして暴落後は必ず回復してきました。
だからこそ、“減らさない設計”は本当に最強なんです。
3. 老後資金を守るという視点
老後は「貯める」より
**「減らさず、長く使う」**ことが重要です。
年金と貯蓄だけで20～30年生活するのは、
現代の日本では当たり前になっています。
だから老後資金の守り方は
「資金を作る」と「使い方を管理する」の両輪です。
特に影響が大きいのは、
- 住居費
- 保険
- 医療費
老後こそ、すべてを現金にすると
インフレに負けます。
4. インフレという静かな敵
老後に入ったらすべてを現金にする人がいますが、
これは実はあまり賢い選択とは言えません。
理由は簡単で、
現金はインフレに弱い から。
インフレは止められません。
だから対抗手段が必要です。
- “使う分”＝現金
- “守る分”＝債券・定期
- “増やす分”＝株式インデックス
この3層構造で持つのが理想です。
特に株式インデックスは、
インフレ耐性の高い資産です。
5. まとめ：守りは、人生を支える土台
お金は「増やすより、減らさない方がずっと難しくて重要」
全く派手さはありません。
でも、人生の安心はここで決まります。
守れる人ほど、最終的に資産を増やせる
お金は、
あなたが守らなければ、誰も守ってくれません。
だから今日から、
“減らさない仕組み”を整えていきましょう。
